作者：夏心愉

來源：愉見財經(jīng)（ID：fish-finance）

“2020年十一月的最后一周，一個古老的行業(yè)（銀行業(yè)）終于開始了市場化出清，有壓力才會有變革，有退出機(jī)制才能越變越好。”某知名頭部券商從業(yè)多年的銀行業(yè)分析師如是感嘆，并在朋友圈mark了這活久見的一幕。

雖然問題機(jī)構(gòu)和存量問題資產(chǎn)出清早在市場意料之內(nèi)，但真當(dāng)包商銀行被銀保監(jiān)會一紙公告宣布破產(chǎn)時，市場還是感受到了震撼和焦慮。

同樣感到焦慮的還有身為儲戶的老百姓們。這兩天我也明顯感受到“愉見財經(jīng)”公號后臺來問“存款保險制度”的留言變多了。

或許是機(jī)緣巧合，又或許是“一行兩會一委”事前早有溝通。

上周我們看到，一邊是銀保監(jiān)會忙著幫包商銀行破產(chǎn)清算；另一邊，由央行牽頭，存款保險標(biāo)識在全國4千多家金融機(jī)構(gòu)緊鑼密鼓正式啟用。

為了提升公眾對存款保險的認(rèn)知，切實保護(hù)存款人合法權(quán)益，央行印發(fā)《通知》對存款保險標(biāo)識使用事項進(jìn)行了部署，規(guī)定啟用時間為11月28日。

這是央行落實2015年國務(wù)院頒布的《存款保險條例》具體舉措之一。目前，全國受存款保險保障的金融機(jī)構(gòu)共4025家。存款保險會在限額內(nèi)全額償付，每位儲戶在一家銀行的存款本息最多為50萬元人民幣（外幣存款也算）。

具體加入存款保險的正規(guī)軍LIST我就不在正文贅述了，反正你聽過的正規(guī)持牌銀行（包括農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行、直銷銀行）等都在其中，感興趣的可以私戳。

在上海，28日當(dāng)天有87家機(jī)構(gòu)的4200多家銀行網(wǎng)點正式張貼了由中國人民銀行授權(quán)使用的存款保險標(biāo)識。除了上圖這個大牌子，“愉見財經(jīng)”走訪了一圈發(fā)現(xiàn)，還有一些銀行在營業(yè)網(wǎng)點內(nèi)還放置了宣傳折頁小冊子，通過宣傳橫幅、電子屏等方式向儲戶展示存款保險宣傳標(biāo)語“本機(jī)構(gòu)吸收的本外幣存款依照《存款保險條例》受到保護(hù)”。

除了網(wǎng)點的上述舉措，在各家銀行的個人網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行甚至是自助設(shè)備機(jī)顯示屏等電子服務(wù)渠道上，存款保險標(biāo)識也做到了全覆蓋。

一名銀行資產(chǎn)負(fù)債部人士跟“愉見財經(jīng)”聊到，存款保險標(biāo)識啟動工作當(dāng)然要聲勢浩大，因為這可是醞釀了近3年的系統(tǒng)性工程。

聽他說，早在2017年6月，央行辦公廳、穩(wěn)定局和條法司就發(fā)通知要求各家銀行做好存款保險標(biāo)識的使用準(zhǔn)備工作，原本計劃17年底上線。當(dāng)各家銀行準(zhǔn)備工作都做的差不多了，卻趕上了一項更重要的政策——資管新規(guī)系列政策出臺。

為了避免資管新規(guī)關(guān)于保本理財破剛兌的監(jiān)管要求，疊加存款保險標(biāo)識引發(fā)公眾不必要的誤解，存款保險標(biāo)識相關(guān)推進(jìn)工作被延后，直到2020年才重啟。

從央行彼時設(shè)計存款保險標(biāo)識的初衷看，是落實國務(wù)院有關(guān)存款保險制度規(guī)定的一項有力抓手。一方面可以提升公眾對存款保險的認(rèn)知，保護(hù)存款人和參加存款保險金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，但更重要的意圖在于：

維護(hù)銀行業(yè)金融秩序和金融穩(wěn)定。

想想彼時的2017年，還真需要這么塊“正規(guī)軍”存款保險認(rèn)證牌牌。當(dāng)時，在以北上廣深為代表的發(fā)達(dá)城市，P2P和互聯(lián)網(wǎng)金融增長勢頭還如日中天，各種“寶”類產(chǎn)品滿天飛，與“正規(guī)軍”的民營銀行、直銷銀行業(yè)等金融創(chuàng)新產(chǎn)品混為一談。

在較為偏遠(yuǎn)的村鎮(zhèn)地區(qū)，剛剛改制的農(nóng)信社和被大行收購的不知名村鎮(zhèn)銀行，從網(wǎng)點看還不如鄉(xiāng)紳土豪辦的小貸公司氣派，究竟誰是“正規(guī)軍”，村上老百姓有時候還真傻傻分不清楚。

我一讀者挺搞笑，說，存款保險標(biāo)識好比陽澄湖大閘蟹的防偽認(rèn)證。工農(nóng)中建交這些大銀行當(dāng)然人人都放心，但小銀行呢？蓋個戳對于小銀行們無疑可以起到信用背書的作用。

所以，小銀行們一個個迫不及待擁抱存款保險標(biāo)識啟用。“愉見財經(jīng)”一西部地區(qū)某城商行朋友說，他們行領(lǐng)導(dǎo)正將標(biāo)識啟用作為拉存款的營銷手段，要求大家加強(qiáng)推廣。

“我們小行的APP還不如P2P的看著好呢，但是存款保險標(biāo)識上線以后，小貸和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)絕不敢寫‘本機(jī)構(gòu)吸收的本外幣存款依據(jù)《存款保險條例》受到保護(hù)’，否則就違法了，那對我們，就是個有效的拉存款保障了唄。”

肉眼可見的，央行存款保險相關(guān)制度發(fā)布后，中小機(jī)構(gòu)非常熱衷于此，甚至一度出現(xiàn)個別機(jī)構(gòu)“搶跑”現(xiàn)象。（搶跑心情可理解，但動作上還是要聽央媽的，整齊劃一哈。）

不過，此前央行部分省分行也提前從轄屬內(nèi)選擇市縣，從11月7日起先行啟用存款保險標(biāo)識，這就是為什么我們看到部分中小金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)先于28號將標(biāo)識掛了出來，這不是假冒偽劣，也不是“搶跑”，而是另有規(guī)定。

大銀行的甜蜜負(fù)擔(dān)

信用級別較高的大行和股份行對存款保險標(biāo)識的態(tài)度則截然不同。

背后的道理不難理解。首先，大銀行本來就品牌好，認(rèn)可度高，并不會因為多個logo加分，反而是給競爭存款手段更多的小競爭對手們加了分。

工農(nóng)中建交郵儲和股份行自身作為系統(tǒng)性重要金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)受到國內(nèi)央行、銀保監(jiān)會和國際新巴塞爾三各種監(jiān)管政策約束，防范風(fēng)險能力本來就較強(qiáng)。

其次，我一小心眼大行客戶經(jīng)理朋友說，他怕有客戶本來存款百來萬的，可別因這“50萬受保”的存款保險標(biāo)識一出，反而提醒了這些存款大戶，把錢分散成每家銀行50萬來存，那對他攬儲而言反而是壞事呀。

所以恐怕，對于大行而言，存款保險標(biāo)識是一項需要完成的監(jiān)管任務(wù)而不是營銷賣點。

“愉見財經(jīng)”聽說一個有意思的花邊新聞，說對于擁有上萬網(wǎng)點的大行而言，為了滿足監(jiān)管要求，28日當(dāng)天現(xiàn)場施工安裝存款保險外立面標(biāo)識牌肯定是來不及了，所以不得不提前安裝好，再拿一個遮蓋布蓋住。為了防止不知情的員工或客戶揭掉，又不得不專門安排人員盯守。

為了進(jìn)一步配合央行要求，很多銀行從總行層面做了更奇葩周密的部署。例如把巡視各網(wǎng)點ATM屏幕、智慧柜臺屏幕等渠道存款保險標(biāo)識和宣傳語的落實情況納入神秘人檢查制度；將存款保險標(biāo)識相關(guān)工作做成培訓(xùn)課件和考試內(nèi)容，以滿足央行對存款標(biāo)識培訓(xùn)的巡查考核等。

要問銀行為何如此積極備戰(zhàn)？首先當(dāng)然是因為這是好政策，大家都聽央媽的話啦；其次嘛，嘿嘿，那是因為央媽有著讓銀行們忌憚的“緊箍咒”，相比與不痛不癢的罰單警告，“愉見財經(jīng)”偷偷說漏一嘴，央媽這次的核心抓手——是存款保險的保費(fèi)。

可不要小看這筆保費(fèi)，我聽說，大行每年繳納的規(guī)模在十億級別，央媽有一套考核模型，針對各銀行的不同表現(xiàn)和配合程度微調(diào)費(fèi)率。失之毫厘差之千里，費(fèi)率上細(xì)微小數(shù)點變動，最終會導(dǎo)致銀行保費(fèi)多繳少繳的真金白銀。

所以尤其是對于存款規(guī)模較大的銀行而言，在當(dāng)前降本增效大環(huán)境下，還是趕緊乖乖落實存款保險標(biāo)識準(zhǔn)時張貼吧。

不過某個大中型行朋友還是挺愁，因為對于大銀行而言，存款保險標(biāo)識啟動背后的深意遠(yuǎn)不止于在網(wǎng)點掛牌那么簡單。

他說，與線下網(wǎng)點掛牌子印宣傳手冊相比，線上才是一大挑戰(zhàn)。例如，銀行此前零售、交易銀行、信用卡中心、公司銀行等各個業(yè)務(wù)條線，鋪在網(wǎng)銀、手機(jī)銀行APP、微信小程序、甚至是合作的第三方高校網(wǎng)站內(nèi)的第二層產(chǎn)品頁面入口，究竟哪個產(chǎn)品受存款保險保護(hù)，可以打標(biāo)識？

表面上看是渠道技術(shù)問題，真要細(xì)細(xì)追究下去，還涉及銀行對底層資產(chǎn)和產(chǎn)品本質(zhì)的摸底、排查和把控。一旦打了標(biāo)識就要按照存款來剛兌，不打也就不能再用“類存款”的營銷噱頭了咯。

最后“愉見財經(jīng)”來給大家MARK幾個非常規(guī)的產(chǎn)品種類：

1，結(jié)構(gòu)性存款：保，但只有本金部分享受保護(hù)。

2，信用卡帶儲蓄功能存款：保。

3，大額存單：保。

4，一些直銷銀行、民營銀行的智慧存款：保。

5，自營理財：不保。

6，代銷基金：不保。

7，同業(yè)存款（當(dāng)然和咱老百姓沒啥大關(guān)系）：不保。

總之，下次再有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)推薦存款產(chǎn)品時，一定要認(rèn)準(zhǔn)這個綠色的標(biāo)識就準(zhǔn)沒錯了。

注：文章為作者獨(dú)立觀點，不代表資產(chǎn)界立場。

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原標(biāo)題： 關(guān)于「存款保險標(biāo)識」的小張力：小銀行的營銷手段，大銀行的甜蜜負(fù)擔(dān)|愉見財經(jīng)